Comparateur d’hypothèques
Placez trois hypothèques sur la même propriété côte à côte — et voyez quel taux, amortissement et fréquence coûte vraiment le moins cher.
du prix de la propriété. Minimum :
Saisissez un prix, une mise de fonds inférieure à ce prix, et un taux et un amortissement pour chaque scénario.
À propos de cet outil de comparaison
Un outil de comparaison hypothécaire place trois ou plusieurs scénarios côte à côte pour voir d’un coup d’œil quelle combinaison de prix, mise de fonds, taux et amortissement vous fait économiser. C’est la réponse à des questions comme « 25 ans à 5,5 % vs 30 ans à 5,25 %, lequel est mieux ? » et « Combien me sauve vraiment une mise de fonds de 5 % de plus ? »
La comparaison couvre paiement, intérêts totaux, assurance hypothécaire (SCHL ou PMI), et la courbe d’équité — la vitesse à laquelle chaque scénario bâtit votre avoir net. Deux hypothèques qui se ressemblent au paiement mensuel peuvent différer de dizaines de milliers sur la vie du prêt, et le graphique le rend visible comme un tableau ne peut le faire.
Le calcul : comparer paiements et intérêts totaux
Chaque scénario utilise la formule : paiement = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), avec la composition appropriée (semestrielle au Canada, mensuelle aux É.-U.). Intérêts totaux = (paiement × nombre_paiements) − capital.
Les métriques de comparaison utiles : paiement mensuel (trésorerie), intérêts totaux (coût sur la vie du prêt) et courbe d’équité. Un amortissement plus court au même taux donne un paiement plus élevé mais beaucoup moins d’intérêts totaux. Un taux plus bas donne un paiement plus bas ET moins d’intérêts — presque toujours le meilleur choix si vous y qualifiez.
Exemple. 500 000 $ à 5,5 % sur 25 ans (Canada) : paiement ≈ 3 051 $, intérêts ≈ 415 300 $. Même montant à 5,5 % sur 30 ans : paiement ≈ 2 816 $, intérêts ≈ 513 800 $. Le 30 ans économise 235 $/mois mais coûte 98 500 $ de plus. Inversement, 500 000 $ à 5,0 % sur 25 ans : paiement ≈ 2 908 $, intérêts ≈ 372 400 $ — une réduction de taux de 0,5 % économise 143 $/mois et 42 900 $ sur la vie, plus que suffisant pour magasiner les taux agressivement.
Quand refinancer et lire la courbe d’équité
Regardez les intérêts totaux, pas seulement le paiement. Un paiement plus bas d’un amortissement plus long aide la trésorerie — mais le coût est des dizaines de milliers sur la durée. Règle approximative : chaque année d’amortissement supplémentaire à 5–6 % ajoute 6–8 % aux intérêts totaux. Passer de 25 à 30 ans peut ajouter 80 000–100 000 $ sur une hypothèque de 500 000 $.
Lisez la courbe d’équité. Elle montre la vitesse de construction de l’avoir net (la baisse du solde impayé). Dans les premières années, presque chaque dollar va aux intérêts, pas au capital. L’équité s’accumule lentement puis s’accélère. Le scénario 25 ans atteint 50 % d’équité bien plus tôt que le 30 ans — important si vous vendez dans 10 ans.
Quand refinancer ? Aux É.-U. : quand le nouveau taux est au moins 1 % sous votre taux actuel ET que vous restez assez longtemps pour rentabiliser les frais (typiquement 2–4 ans). Au Canada : refinancer en cours de terme déclenche des pénalités — 3 mois d’intérêt pour variable, ou le plus élevé de 3 mois d’intérêt et du différentiel de taux (IRD) pour fixe. L’IRD peut être punitif quand les taux baissent — vérifiez avant de briser un terme fixe.
Mise de fonds (Canada). À 20 %, vous évitez la SCHL. À 5 %, la SCHL ajoute 4 % du prêt au capital, qui porte intérêt sur tout l’amortissement. Sur 500 000 $, passer de 5 % à 20 % de mise évite environ 19 000 $ de prime SCHL et économise un peu plus en intérêts sur cette prime sur 25 ans.
Questions sur la comparaison d’hypothèques
Que fait ce comparateur d’hypothèques?
Il place trois hypothèques sur la même propriété côte à côte. Vous réglez une seule fois le prix, la mise de fonds et le pays — ils sont communs — puis donnez à chacun des trois scénarios son propre taux, amortissement et fréquence de paiement. L’outil affiche pour chaque scénario le paiement, l’assurance hypothécaire, les intérêts totaux et le coût total, signale le moins cher au total, et trace la vitesse à laquelle chacun bâtit l’avoir net.
Comment comparer deux taux hypothécaires?
Gardez le prix, la mise de fonds, l’amortissement et la fréquence identiques dans deux scénarios, et changez seulement le taux. L’écart de coût total est le vrai prix de la différence de taux. Même un quart de point de pourcentage représente des milliers de dollars sur un amortissement de 25 ans, ce que le total côte à côte rend évident.
Vaut-il mieux un amortissement plus court ou un taux plus bas?
Les deux réduisent les intérêts payés, mais autrement. Un taux plus bas réduit le coût de chaque dollar emprunté; un amortissement plus court réduit la durée de l’emprunt. Un terme plus court économise généralement plus d’intérêts au total mais augmente le paiement. Placez un scénario avec le taux plus bas et un avec l’amortissement plus court côte à côte et comparez ensemble le coût total et le paiement.
Que montrent les courbes d’avoir net?
L’avoir net est la part de la propriété que vous possédez réellement — le prix moins le solde hypothécaire. Chaque courbe part de votre mise de fonds et monte jusqu’au prix complet quand l’hypothèque est remboursée. Une courbe plus raide signifie que l’avoir net se bâtit plus vite; un scénario à paiements accélérés atteint le sommet des années plus tôt qu’un scénario mensuel standard, l’image la plus claire d’un remboursement plus rapide.
Les paiements accélérés aux 2 semaines coûtent-ils vraiment moins cher?
Oui. Un paiement accéléré aux 2 semaines correspond à la moitié du paiement mensuel, versé 26 fois par année — soit 13 paiements mensuels au lieu de 12. Ce paiement supplémentaire par année va directement au capital, raccourcit l’amortissement de plusieurs années et réduit les intérêts totaux. Le compromis est un déboursé annuel légèrement plus élevé. Réglez un scénario au mensuel et un autre à l’accéléré aux 2 semaines pour voir l’écart exact.
Puis-je comparer des hypothèques canadiennes et américaines ici?
Les trois scénarios partagent un même pays, car le mode de composition des intérêts et le type d’assurance hypothécaire diffèrent entre le Canada et les États-Unis. Changez le sélecteur de pays pour comparer des scénarios dans ce marché. Pour comparer une hypothèque canadienne et une américaine, faites la comparaison une fois par pays, ou utilisez le Calculateur hypothécaire et changez-y le pays.
Révisé le 8 juin 2026 · méthodologie citée